Observera: FIRE-simulatorn är en förenklad modell. Alla beräkningar bygger på dina inmatade uppgifter och tekniska antaganden. Resultaten är inte en prognos, garanti eller personlig finansiell rådgivning.
Vad är ekonomisk frihet?
Ekonomisk frihet handlar om att ha tillräckligt med kapital för att kunna leva livet på dina egna villkor – utan att behöva vara beroende av din lön eller månadsinkomst.
Det handlar inte nödvändigtvis om att sluta jobba tidigt, utan om att skapa trygghet, frihet och tid att göra det du verkligen vill. Att kunna välja arbete, byta karriär, eller lägga mer tid på familj, passioner och det som ger dig mening i livet.
Beräkningen är baserad på FIRE-principer (Financial Independence, Retire Early), men fokus är på frihet och valfrihet – inte bara "tidigt pensionerad".
Detta verktyg visar en förenklad modellbild av hushållets registrerade förmögenhet och en uppskattning av när ekonomisk frihet kan uppstå i simuleringen, baserat på dina tillgångar, sparande och utgifter.
Simulatorn passar dig som vill få en känsla för när ditt sparande skulle kunna ge dig större frihet i vardagen.
Grundprinciper
💡 Kärnan i FIRE
Kärnan i FIRE är balansen mellan sparande, utgifter och avkastning. Genom att leva under dina tillgångar och investera skillnaden växer ditt kapital över tid genom ränta-på-ränta-effekten.
När ditt investerade kapital kan täcka dina utgifter – utan att du behöver jobba – har du nått ekonomisk frihet. Det är då du har FIRE: tillräckligt för att leva, oavsett inkomst.
📊 Allt räknas i dagens penningvärde (realt)
Detta verktyg konverterar nominell avkastning till real avkastning genom att justera för inflation. Detta gör att beräkningarna inte påverkas av penningvärdets förändring över tid.
💰 Tre + statlig pensionsdelar för kapital
Vi delar upp ditt kapital i tre marknadsbaserade pensionsdelar plus statlig pension som behandlas olika:
- Tillgängligt kapital: Övriga tillgångar (fonder, aktier, sparkonton, bostad) som du kan använda före pension. Bostaden räknas med till 40 % av nettovärdet eftersom bostadskapital inte alltid är lätt att frigöra. Andra skulder än bostadslån fördelas först proportionellt över alla positiva tillgångar, sedan räknas 40 % av bostadens nettovärde med.
- Marknadsbaserad pension (tre separata pensionsdelar):
- Tjänstepension: Låst tills pensionsåldern (eller tidigare om du väljer att börja ta ut från 55 år)
- Premiepension: Låst tills pensionsåldern
- IPS (Privat pensionssparande): Låst tills pensionsåldern (eller tidigare om du väljer att börja ta ut från 55 år)
Dessa tre pensionsdelar växer var för sig med sina egna avkastningar och inbetalningar. Vid pensionsstart slås de ihop med tillgängligt kapital. - Statlig pension (inkomstpension): Den statliga inkomstpensionen växer fram till pensionsstart enligt de regler som gäller för inkomst- och balansindex och omvandlas sedan till en årlig inkomst som minskar ditt behov av uttag från portföljen. I modellen används ett försiktigt antagande om real tillväxt. Det är ett tekniskt antagande – inte en prognos eller garanti.
📈 Viktad avkastning per hink
Varje "hink" har sin egen beräknade avkastning baserat på registrerade tillgångar och antagen avkastning. Beräkningen tar hänsyn till:
- Nettovärden: För tillgängligt kapital räknas vi med nettovärden (tillgångar minus relaterade skulder). Till exempel: bostad minus bostadslån, bil minus billån.
- Proportionell fördelning: Övriga skulder (som inte är kopplade till specifika tillgångar) fördelas proportionellt över alla positiva nettovärden (bostad, bil, övriga tillgångar).
- Viktat snitt: Avkastningen beräknas som ett viktat snitt baserat på varje tillgångs värde och antagen avkastning.
Detta kan ge en mer nyanserad bild än att använda en enda genomsnittlig avkastning för allt.
⚡ Ränta-på-ränta – varför tid påverkar modellen
Ränta-på-ränta är en central effekt i FIRE-modeller. När kapital antas ge avkastning får du avkastning på både ursprungligt belopp och tidigare avkastning. Med tiden kan effekten bli stor i modellen.
Ett längre tidsspann gör ofta att modellen kräver mindre månadssparande, men utfallet beror på avkastning, risk, avgifter och dina faktiska förutsättningar.
Hur beräknar vi när du kan nå ekonomisk frihet?
1. Startvärden
Vi börjar med din nuvarande nettoförmögenhet uppdelad i tre marknadsbaserade pensionsdelar plus statlig pension:
- Tillgängligt kapital: Tillgångar som inte är pensionslåsta (fonder, aktier, sparkonton, bostad) minus skulder. Andra skulder än bostadslån fördelas först proportionellt över alla positiva tillgångar, sedan räknas 40 % av bostadens nettovärde med.
- Marknadsbaserad pension (tre separata pensionsdelar):
- Tjänstepension: Växer med egen avkastning och inbetalningar tills pensionsåldern (eller tidigare om du väljer att börja ta ut från 55 år)
- Premiepension: Växer med egen avkastning och inbetalningar tills pensionsåldern
- IPS (Privat pensionssparande): Växer med egen avkastning och inbetalningar tills pensionsåldern (eller tidigare om du väljer att börja ta ut från 55 år)
- Statlig pension (inkomstpension): Den statliga inkomstpensionen som växer enligt inkomst- och balansindex fram till pensionsstart och sedan utbetalas som inkomst.
2. Månatliga insättningar tills ekonomisk frihet
Varje månad tills ekonomisk frihet nås:
- Sparande: 0 kr/mån (inkluderar 0 kr/mån i amortering) går till tillgängligt kapital
- Marknadsbaserad pensionsavsättning (tre separata hinkar):
- Tjänstepension: 0 kr/mån baserat på dina löneinkomster
- Premiepension: 0 kr/mån (obligatorisk del av allmän pension)
- IPS (Privat pensionssparande): 0 kr/mån baserat på dina registrerade IPS-inbetalningar
- Statlig pensionsavsättning: 0 kr/mån går till inkomstpensionen (den statliga delen)
Obs: Amortering räknas både som sparande (ökar nettoförmögenheten) och reducerar utgifter. Pensionsavsättningarna delas automatiskt upp mellan de tre marknadsbaserade pensionskategorierna och statlig pension baserat på dina registrerade inkomster.
3. Avkastning på kapital
Varje år växer kapitalet med beräknad real avkastning (nominell avkastning minus inflation):
- Tillgängligt kapital: 5.4% real (tills ekonomisk frihet nås). Beräknas från nettovärden per kategori (bostad, bil, övrigt) med proportionell fördelning av övriga skulder.
- Marknadsbaserad pension (tre separata avkastningar):
- Tjänstepension: Beräknas som viktat snitt från dina tjänstepensionstillgångar
- Premiepension: Beräknas som viktat snitt från dina premiepensionstillgångar
- IPS (Privat pensionssparande): Beräknas som viktat snitt från dina IPS-tillgångar
I manuellt läge kan du justera avkastningen för varje kategori separat i simulatorn. - Statlig pension: 1.0 % real (defaultvärde motsvarande ca 3 % real om inga egna uppgifter finns). I modellen används ett försiktigt antagande om real tillväxt, men detta är endast ett tekniskt antagande – inte en prognos eller garanti.
I automode räknas avkastning per pensionsdel ut automatiskt. I manuellt läge visas tre separata reglage för tjänstepension, premiepension och IPS – de styr respektive pensionsdel i simuleringen.
4. Beräknade utgifter
Månadsutgifter beräknas som: Nettoinkomst − Sparande − Amortering
Du kan justera detta manuellt i simulatorn. Just nu: 40 000 kr/mån
5. Kriterier för ekonomisk frihet – båda måste uppfyllas
🌉 Bro till pension
Tillgängligt kapital måste räcka att täcka dina årliga utgifter (480 000 kr) varje år från det år du når ekonomisk frihet fram till pensionsåldern 63 år, utan att ta slut.
Detta testas genom att simulera år-för-år med beräknad avkastning och uttag.
📊 4%-krav vid pension
Vid pensionsstart måste minst 0 kr finnas tillgängligt.
Detta motsvarar 25 års utgifter (12 000 000 kr) enligt 4%-regeln, minus den statliga pensionen som utbetalas som inkomst. Om du har statlig pension som ger inkomst minskar därför behovet av kapital.
Fyraprocentregeln – ett riktmärke, inte en garanti
Regeln bygger på forskning som visar att om du tar ut cirka 4% av ditt investerade kapital per år (inflationsjusterat) så har pengarna historiskt räckt i minst 30 år.
Men – det är just en tum-regel, baserad på historiska data från aktie- och obligationsmarknader. Framtida avkastning kan variera, och verkligheten påverkas av inflation, skatter, avgifter och individuella val.
I denna simulator används regeln för att uppskatta när ditt kapital kan klara sig "för evigt" – men det är bara ett stöd för att förstå din ekonomiska bana, inte ett facit.
Faserna efter att du nått ekonomisk frihet
🌉 Bridge-period (ekonomisk frihet → Pension)
- Pensionsinbetalningar stoppas – inga nya insättningar till pension (året du når ekonomisk frihet är sista året med inbetalningar)
- Lever på tillgängligt kapital – årliga uttag motsvarar dina utgifter
- Pension växer endast med avkastning – de tre pensionsdelarna (tjänstepension, premiepension, IPS) fortsätter växa med sina respektive reala avkastningar
- Tidiga uttag: Om du väljer att börja ta ut tjänstepension eller IPS från 55 år, flyttas dessa belopp över till tillgängligt kapital vid den åldern. Om du tar ut t.ex. tjänstepension redan vid 55 räknar simulatorn med att du därefter inte fortsätter betala in på just den tjänstepensionen, utan att de pengarna i stället hamnar i ditt vanliga sparande.
- Avkastning på tillgängligt: 4.9% real (minst 7% nominell)
- Normal årsövergång: I själva FIRE-beräkningen används en halvårs-buffert för att hitta året då du kan sluta, men i den år-för-år-grafen efteråt används en normal årsövergång för att den ska bli lättare att läsa.
🌊 Coast FIRE – en mjukare väg till ekonomisk frihet
Coast FIRE är en variant av FIRE för den som inte vill jobba ihjäl sig i unga år, utan hellre tar det lugnare men fortfarande siktar mot ekonomisk frihet.
Idén:
Du sparar och investerar tillräckligt tidigt i livet så att du kan "coasta" mot full ekonomisk frihet. Om du slutar spara nytt kapital idag, kommer ditt redan investerade kapital växa av sig självt (tack vare ränta-på-ränta) tills du når FIRE-målet vid pension.
I denna simulator:
- Inga uttag från kapital – under Coast FIRE-perioden görs inga uttag från tillgängligt kapital
- Inget nytt sparande – allt sparande stoppas under Coast FIRE-perioden
- Reducerad pensionsavsättning – pensionsavsättningarna justeras utifrån antagandet att deltidsarbete ger en lägre pensionsgrundande inkomst
- Deltidsarbete – du jobbar deltid för att täcka dina utgifter, men behöver inte spara mer
- Kapitalet växer – ditt investerade kapital fortsätter växa med avkastning, medan du "coastar" mot målet
Coast FIRE-perioden visas i grafen som ett markerat område (grön skugga) under bridge-perioden. När Coast FIRE-perioden är slut, återgår du till normala uttag från tillgängligt kapital.
🎯 Efter pensionsstart
- Sammanslagning: Tillgängligt kapital och de tre marknadsbaserade pensionsdelarna (tjänstepension, premiepension, IPS) växer det året och slås sedan ihop till en portfölj vid pensionsstart
- Statlig pension som inkomst: Den statliga inkomstpensionen modelleras som en årlig inkomst över ett valt antal år (t.ex. 25 år vid 63 års ålder). I verkligheten betalas allmän pension normalt ut livsvarigt, men här används en förenklad, tidsbegränsad period för att göra beräkningarna hanterbara. Denna inkomst minskar ditt behov av uttag från portföljen.
- Årliga uttag: Motsvarar dina utgifter minus statlig pension och görs från den sammanfogade portföljen
- Avkastning: Hela poolen växer med samma avkastning som tillgängliga tillgångar hade efter ekonomisk frihet (4.9% real (7% nominell minimum))
- 4%-regeln: Modellen testar om portföljen skulle klara uttag på 4 % per år under en mycket lång tidsperiod, givet antagandena och med hänsyn till att statlig pension täcker en del av utgifterna
Avkastning efter ekonomisk frihet
När ekonomisk frihet uppnås använder modellen minst 7 % nominell avkastning på tillgängliga tillgångar för att kunna testa 4 %-uttag på ett enhetligt sätt.
Regler:
- Om din ursprungliga avkastning är högre än 7 % nominell behåller modellen denna högre nivå.
- Om din ursprungliga avkastning är lägre än 7 % nominell höjs den i simuleringen till 7 % nominell.
- När en låst pensionsdel blir uttagsbar och flyttas till den vanliga portföljen höjs dess avkastning i simuleringen till minst den nivå som används efter FIRE (7 % nominellt), så att låsta delar med låg avkastning inte drar ned hela portföljen. När kapital slås ihop från flera källor beräknas en gemensam avkastning som ett viktat snitt av delarna.
Detta är en teknisk förenkling för att kunna illustrera 4 %-regeln – inte en prognos eller garanti om framtida avkastning.
Sekvensrisk och katastrof-scenario
⚠️ Vad är sekvensrisk?
Sekvensrisk handlar om att när dåliga år inträffar kan vara minst lika viktigt som hur många dåliga år du får. Samma totala avkastning över tid kan ge helt olika resultat beroende på i vilken ordning de dåliga åren kommer.
Exempel:
Om marknaden kraschar tidigt i din uttagsfas (när du har mycket kapital), kan det påverka resultatet mycket mer än om samma krasch inträffar senare när du har mindre kapital kvar. Detta beror på att:
- Du tar ut pengar från ett kapital som just har minskat kraftigt
- Det finns mindre kapital kvar att återhämta sig med
- Ränta-på-ränta-effekten blir svagare när startvärdet är lägre
Sekvensrisk är därför särskilt viktig att förstå när du planerar för ekonomisk frihet och uttag från ditt kapital.
📉 Katastrof-scenario i simulatorn
I simulatorn kan du aktivera ett katastrof-scenario för att testa hur din plan skulle klara sig om marknaden kraschar vid en specifik tidpunkt. Detta hjälper dig att förstå hur känslig din plan är för när dåliga år inträffar.
Hur fungerar det?
- Kraschperiod: Du kan ange när kraschen inträffar (t.ex. år 1 efter att du nått ekonomisk frihet) och hur länge den varar (t.ex. 1 år). Under denna period sänks avkastningen kraftigt (t.ex. -30 procentenheter, vilket betyder att ett år som annars skulle ge 7% istället ger cirka -23%).
- Återhämtningsperiod (valfritt): Efter kraschen kan du lägga till en period med trög återhämtning där marknaden är svagare än normalt men inte lika dålig som under kraschen. Standardinställningen är -6 procentenheter mot basen, vilket ger en långsam men stabil återhämtning.
- Visuell markering: I grafen markeras kraschperioden i rött och återhämtningsperioden i ljusare rött/orange, så att du enkelt kan se när och hur länge scenariot påverkar din plan.
Vad kan du lära dig?
- Hur känslig din plan är för när dåliga år inträffar
- Om ditt kapital skulle räcka även om marknaden kraschar tidigt i uttagsfasen
- Hur lång återhämtningstid som behövs för att planen ska hålla
- Om du behöver justera dina antaganden (t.ex. högre buffert, lägre utgifter, eller senare FIRE-datum)
Obs: Detta är en förenklad simulering. Verkliga marknadskrascher kan variera kraftigt i både omfattning och varaktighet. Använd detta som ett verktyg för att förstå konceptet, inte som en exakt förutsägelse.
💡 Praktiska insikter
Genom att testa olika katastrof-scenarion kan du:
- Bygga en säkrare plan: Om scenariot visar att kapitalet tar slut, kan du justera dina antaganden (högre sparande, lägre utgifter, senare FIRE-datum) för att skapa mer marginal.
- Förstå känsligheten: Att se hur en krasch tidigt i uttagsfasen påverkar simuleringen visar hur känslig modellen är för ordningen på avkastningen, inte bara genomsnittlig avkastning.
- Testa buffert: Du kan jämföra hur olika buffertnivåer eller mer försiktiga antaganden påverkar scenariot.
- Flexibilitet: Om modellen inte klarar ett stressat scenario kan du utforska vad som händer vid lägre utgifter, senare FIRE-datum eller deltidsarbete.
Det holistiska perspektivet
FIRE handlar inte bara om pengar. Det är ett sätt att tänka kring livets resurser – tid, energi och värderingar.
Målet är inte bara att "inte behöva jobba", utan att leva mer medvetet: att kunna välja arbete, skapa trygghet för familjen, eller ge utrymme åt passioner.
Ekonomisk frihet ger handlingsfrihet – inte krav på att sluta jobba, utan möjligheten att göra det du verkligen vill.
Verktyget ger ett perspektiv för egen reflektion kring ekonomi, tid och valfrihet. Det ersätter inte individuell rådgivning eller en fullständig genomgång av din ekonomi.
Vad ingår i beräkningen?
✅ Data från ditt hushåll
- Tillgångar (värde + förväntad årlig avkastning (APY))
- Skulder och amortering
- Inkomster
- Pensionsavsättningar
- Ålder för hushållets medlemmar
- Tidiga uttagsåldrar för tjänstepension och IPS
⚙️ Beräkningar och antaganden
- Skatter beräknade utifrån svenska skatteregler i förenklad form
- Nettoinkomst efter skatt
- Viktad avkastning från tillgångar
- Real avkastning (nominell − inflation)
- Konfigurerbar inflation, pensionsålder, utgifter
⚠️ Viktigt: FIRE bygger på antaganden om avkastning, inflation och livslängd. Historisk avkastning är ingen garanti för framtiden.
Använd simuleringen som ett sätt att få överblick och testa antaganden, inte som en exakt prognos eller rekommendation. Se resultatet som perspektiv, inte som facit.
Helhetskollens beräkningar är baserade på generella antaganden och tekniska modeller. De utgör inte ekonomisk rådgivning, investeringsråd, pensionsrådgivning eller en prognos om framtida avkastning. Resultat, tidsangivelser och nivåer är endast simuleringar och kan skilja sig kraftigt från verkligheten. Helhetskollen står inte under Finansinspektionens tillsyn.