En guide till de olika pensionstyperna och hur de fungerar
Sveriges pensionssystem består av flera delar som tillsammans bildar din totala pension. Förståelsen för hur dessa delar fungerar är avgörande för att kunna planera din ekonomiska framtid. Denna guide förklarar de olika pensionstyperna, hur de fungerar och vad som kan vara bra att känna till.
Trygghetsbaserad pension
Statlig pension är grunden i det svenska pensionssystemet. Den finansieras genom arbetsgivaravgifter och den allmänna pensionsavgiften som tas ut på arbetsinkomster som betalas av alla som arbetar i Sverige. Din inkomstpension byggs upp baserat på dina pensiongrundande inkomster under hela ditt arbetsliv. Läs mer om allmän pension för en mer detaljerad förklaring.
Viktigt att veta
Statlig pension är inte garanterad på samma sätt som den gamla allmänna pensionen. Den anpassas automatiskt baserat på förväntad livslängd och ekonomiska förhållanden. Detta kallas för "balansering" och kan påverka din utbetalning.
Marknadsbaserad pension via arbetsgivare
Tjänstepension är en extra pension som din arbetsgivare betalar in åt dig utöver den statliga pensionen. Detta är en viktig del av din totala pension och kan variera beroende på vilket kollektivavtal du har. Läs mer om tjänstepension för en mer detaljerad förklaring av olika avtal och hur den påverkar din förmögenhet.
För privatanställda tjänstemän. Vanligtvis 4,5 % av lönen upp till 7,5 IBB, plus 30 % av lönen över taket.
För privatanställda tjänstemän med högre löner. Inkluderar både premiebestämd och förmånsbestämd del.
För arbetare i privat sektor. Vanligtvis 4,5 % av lönen.
För statligt anställda. Vanligtvis 4,5 % av lönen.
Faktorer som kan påverka avkastningen
Avkastningen i tjänstepensionen påverkas bland annat av vilka fonder som väljs, risknivå och avgifter. I många informationskällor lyfts spridning av risk och låga avgifter fram som faktorer som på sikt kan påverka utfallet. Vad som är lämpligt beror på din riskvilja, ålder och totala ekonomi.
Detta är allmänt hållen information och inte en rekommendation att välja en viss fond eller strategi.
Marknadsbaserad pension
Premiepension är den del av din statliga pension (2,5 % av PGI) som placeras i fonder eller andra värdepapper. Till skillnad från inkomstpensionen kan du själv välja hur premiepensionen ska placeras. Värdet kan både öka och minska i värde beroende på marknadsutvecklingen.
AP7 Såfa - Ett standardalternativ
AP7 Såfa är det statliga standardalternativet för premiepensionen. I officiell information beskrivs det ofta som ett automatiskt alternativ där risken anpassas efter ålder och där avgiften är relativt låg. Historisk avkastning har tidvis varit hög, men framtida utveckling är osäker. Detta är ingen rekommendation att välja AP7 Såfa; ta själv ställning till risknivå, avgifter och tidshorisont, och sök rådgivning vid behov.
Viktigt att veta
Om du inte väljer fonder själv förvaltas premiepensionen automatiskt i AP7 Såfa. Detta är ofta ett bra val, men det kan vara värt att kolla dina alternativ om du vill ha mer kontroll eller en annan riskprofil.
Äldre sparform med begränsade skattefördelar idag
IPS är en form av privat pensionssparande där pengarna är låsta till pensionsålder. Nyteckning och insättningar är i dag begränsade, och de tidigare generella skatteavdragen för privat pensionssparande har till stor del tagits bort. I vissa särskilda situationer kan avdragsrätt fortfarande finnas (t.ex. om du saknar tjänstepension), men reglerna är mer begränsade än tidigare.
Viktigt
Reglerna för IPS och avdragsrätt har ändrats flera gånger. Kontrollera alltid aktuella regler hos Skatteverket eller Pensionsmyndigheten om du funderar på att använda IPS.
För många löntagare används i dag i första hand tjänstepension och långsiktigt sparande på t.ex. ISK. IPS kan vara aktuellt i mer specifika situationer – kontrollera med Skatteverket eller rådgivare.
Viktigt: Denna guide är en förenkling av det svenska pensionssystemet. Verkligheten kan vara mer komplex, och regler kan ändras över tid. För specifik rådgivning om din pensionssituation, kontakta en auktoriserad pensionsrådgivare eller Pensionsmyndigheten.
Denna sammanfattning är allmänt hållen och inte anpassad till din situation. För frågor om din specifika pension kan du kontakta Pensionsmyndigheten, ditt tjänstepensionsbolag eller en auktoriserad rådgivare.
Referenser
• Pensionsmyndigheten: pensionsmyndigheten.se
• ITP1 och ITP2: Information om tjänstepension för privatanställda tjänstemän
• SAF-LO: Kollektivavtal för arbetare i privat sektor
• AP7 Såfa: ap7.se - Sveriges Automatiska Alternativ för premiepension
• IPS (Individuellt Pensionssparande): Skatteverket och Pensionsmyndigheten
Information baserad på allmänt tillgängliga källor och kan ändras över tid. Kontakta Pensionsmyndigheten eller en auktoriserad pensionsrådgivare för specifik rådgivning.
Med Helhetskollen kan du se hela bilden: pension, bostad, sparande och skulder. Du får en beräknad nettoförmögenhet och ser vilken nivå du ligger på i Rikedomstrappan.
Ytterligare kalkylatorer som kan vara användbara