Tjänstepension är en extra pension som din arbetsgivare betalar in åt dig utöver den allmänna pensionen. För många som arbetar med kollektivavtalad tjänstepension kan tjänstepensionen stå för en tredjedel till ungefär hälften av den totala pensionen, särskilt vid längre heltidsarbete och högre löner.
Till skillnad från allmän pension, som är obligatorisk för alla som arbetar i Sverige, är tjänstepensionen kopplad till ditt kollektivavtal eller individuella anställningsavtal. Det betyder att olika personer kan ha olika tjänstepensionsavtal beroende på vilken bransch de arbetar i och vilket kollektivavtal som gäller.
Tjänstepension är en form av pensionssparande som din arbetsgivare betalar in åt dig, utöver den statliga allmänna pensionen. Beloppet placeras i fonder eller andra värdepapper som du kan välja (eller låta förvaltas automatiskt) och kan både öka och minska i värde beroende på marknadsutvecklingen.
Tjänstepensionen kan för många vara en av de största delarna av den totala pensionen, särskilt för personer som har arbetat många år med bra kollektivavtal. Den kan i många fall bli värd betydande belopp vid pensionsålder och är därför en extremt viktig del av din nettoförmögenhet.
Regler och nivåer i kollektivavtal ändras över tid, och exakta procentsatser varierar mellan olika avtal. Kontrollera alltid detaljer i ditt specifika avtal.
Tjänstepensionen skiljer sig från allmän pension på flera sätt: den är fonderad (värdet kan variera), du kan ofta ta ut den tidigare än allmän pension (vanligtvis någon gång mellan 55 och 62 års ålder beroende på avtal), och den baseras på ditt kollektivavtal eller individuella avtal – inte på statliga regler.
Tjänstepensionen kan för många vara en av de största delarna av en svensk persons totala pension. Medan allmän pension kan ge en grundtrygghet, kan det vara tjänstepensionen som gör skillnaden mellan att ha en bekväm pension och att behöva leva på minimala medel.
Flera faktorer gör tjänstepensionen extra viktig:
För många är tjänstepensionen en av de större framtida ekonomiska tillgångarna, men den syns inte i vardagsekonomin. Det är därför viktigt att förstå hur mycket som sätts av, hur värdet kan utvecklas över tid, och hur det påverkar din totala nettoförmögenhet.
Det finns flera olika tjänstepensionsavtal i Sverige, beroende på vilket kollektivavtal du har. Här är de vanligaste:
För: Privatanställda tjänstemän födda 1979 eller senare
I många avtal sätts exempelvis av 4,5 % av lönen upp till ett tak och omkring 30 % på lönedelar över taket. Exakta nivåer varierar mellan avtal. Detta gör att personer med högre löner i många fall får en större andel av sin lön i tjänstepension.
För: Privatanställda tjänstemän födda 1978 eller tidigare
Inkluderar både premiebestämd del (som ITP1) och förmånsbestämd del. Förmånsbestämd del ger en garanterad pension baserat på lön och ålder, vilket gör ITP2 mer komplext än ITP1.
För: Arbetare i privat sektor
Ofta 4,5 % av lönen. Detta är ett av de vanligaste avtalen för arbetare i industrin och andra privata sektorer. Nivåerna varierar mellan olika avtal.
För: Statligt anställda (PA16) eller kommun/region (AKAP-KR)
Ofta 4,5 % av lönen. Dessa avtal gäller för personer som arbetar i offentlig sektor. Nivåerna varierar mellan olika avtal.
Exakta procentsatser och regler kan variera mellan olika avtal och över tid. Kontrollera alltid ditt specifika kollektivavtal eller kontakta ditt tjänstepensionsbolag för exakt information om ditt avtal.
Tjänstepensionen fungerar på följande sätt:
Tjänstepensionen är ett långsiktigt pensionssparande som kan växa över tid. Hur stor den blir beror bland annat på inbetalningar, avkastning, avgifter, avtal och hur länge pengarna finns placerade. Därför är det värdefullt att förstå hur mycket som sätts av och hur värdet kan utvecklas i olika scenarier.
Tjänstepensionen är ofta en av de största delarna av en svensk persons nettoförmögenhet, även om den inte syns i vardagsekonomin. För många kan tjänstepensionen vara värd flera hundra tusen eller miljoner kronor vid pensionsålder.
Flera faktorer påverkar hur mycket tjänstepensionen blir värd:
Eftersom tjänstepensionen ofta är en så stor del av din totala förmögenhet är det viktigt att inkludera den när du räknar på din nettoförmögenhet och din nivå i Rikedomstrappan. Många svenskar underskattar sin egen ekonomi eftersom pensionstillgångar inte syns i vardagsekonomin, men de är fortfarande en viktig del av din ekonomiska trygghet.
Det beror på ditt kollektivavtal, din lön och hur länge du arbetar. De flesta avtal sätter av 4,5 % av lönen, men vissa avtal (som ITP1) har högre procentsatser för högre löner. Du kan se hur mycket som sätts av på ditt lönespecifikation eller kontakta ditt tjänstepensionsbolag. Du kan också använda vår lönekalkylator för att få en uppskattning av hur mycket som sätts av till tjänstepension baserat på din lön och avtal.
Du kan ofta ta ut tjänstepensionen tidigare än allmän pension, vanligtvis någon gång mellan 55 och 62 års ålder beroende på avtal. Kontrollera alltid villkoren i just ditt tjänstepensionsavtal eller kontakta ditt tjänstepensionsbolag för exakt information.
Ja, i de flesta fall kan du välja fonder själv. Om du inte väljer fonder förvaltas pengarna ofta enligt ett standardalternativ. Jämför risknivå, avgifter och tidshorisont i informationen från ditt pensionsbolag eller din valcentral, och ta hjälp av dem eller en behörig rådgivare om du är osäker.
Allmän pension är obligatorisk för alla som arbetar i Sverige och finansieras genom arbetsgivaravgifter. Tjänstepension är en extra pension som din arbetsgivare betalar in enligt ditt kollektivavtal. Tjänstepensionen är fonderad (värdet kan variera), medan allmän pension följer ett inkomstindex. Tjänstepensionen kan ofta tas ut tidigare än allmän pension (vanligtvis någon gång mellan 55 och 62 års ålder beroende på avtal), medan allmän pension kan normalt tas ut tidigast från cirka 63–64 års ålder, beroende på födelseår. Läs mer om pensionssystemet i Sverige för en fullständig översikt.
För mer information om tjänstepension kan du kontakta:
Information baserad på allmänt tillgängliga källor och kan ändras över tid. Kontrollera alltid aktuella regler hos ditt tjänstepensionsbolag eller Pensionsmyndigheten.
Med Helhetskollen kan du se hela bilden: tjänstepension, allmän pension, bostad, sparande och skulder. Du får en beräknad nettoförmögenhet och ser vilken nivå du ligger på i Rikedomstrappan.
Ytterligare kalkylatorer som kan vara användbara
Observera: All information här är förenklad och generell. Inget på sidan är finansiell rådgivning. Beräkningar, tumregler och exempel är modeller och antaganden som kan skilja sig från verkligheten. Kontrollera alltid aktuella regler hos officiella källor.